О возможности застраховать внедорожную технику от угона или повреждения мы побеседовали с Георгием Смышляевым, руководителем проекта MotoBroker.ru.
Эксплуатация снегоходов и квадроциклов связана с большими рисками - ремонт этой техники очень дорог, нередки и кражи. Можно ли застраховать себя от финансовых потерь?
Сегодня это уже реально. Страховые программы есть, правда, их придется поискать, поскольку СК, готовых связываться с такой «опасной» техникой, немного - риски действительно слишком высоки. Дело в том, что кража квадрика или «снежка» в последние годы вошла в моду. И сбыть украденное несложно - спрос есть. Контроля почти никакого, и продать снегоход в далекую усадьбу в лесу, где никто никогда не спросит о документах, - не проблема. Я знаю людей, у которых за пару лет угоняли по несколько единиц техники. Предпосылки распространения этого явления известны. Во-первых, работа правоохранительных органов по поиску похищенной техники редко приносит результаты, а порой кражи совершаются «под прикрытием». Техника регистрируется в Гостехнадзоре, а эта организация, в отличие от ГИБДД, не способна обнаружить краденое, ведь нет ни баз данных, ни сотрудников в местах эксплуатации. Во-вторых, владельцы не уделяют должного внимания обеспечению безопасности: часто на квадр или снегоход не устанавливают ни замков, ни сигнализаций, а о страховке вообще задумываются только после первой кражи.
Что касается повреждений, то здесь тоже все не так просто:
- многие владельцы относятся к офф-роуд технике не очень серьезно - это всего лишь игрушка выходного дня;
- утопить «снежок» в озере или разбить о незамеченный под снегом пенек - плевое дело, особенно, если перед покатушками опрокинуть стакан другой водочки с друзьями;
- немногие задумываются о прохождении серьезного обучения и использовании качественной защитной экипировки.
Естественно, в страховых компаниях, ответственно относящихся к выплатам, понимают, что придется платить, причем часто и помногу. Есть и серьезные юридические сложности. По закону ДТП - это событие, произошедшее на дороге. Получается, что повреждение в лесу не относится ДТП. Как и кто будет оформлять происшествие в болоте без адреса и названия и как туда добираться без GPS? Добавляем к этому, что эта техника не подпадает под юрисдикцию ГИБДД, за справкой придется обращаться в милицию; нужны права на управление спецтехникой (удостоверение «тракториста»); а еще нужны эксперты для определения стоимости ремонта. В общем, сложностей хватает.
- Как в страховых компаниях решаются эти проблемы?
В большинстве компаний очень просто - не страховать. Кому нужны заведомые убытки? В других компаниях вникли в суть и разработали программы. В нескольких есть пакеты страхования техники, как имущества, от кражи и повреждения на месте стоянки - требуется или охрана или закрытый гараж, или и то и другое плюс противоугонные средства.
В паре компаний разработаны полные пакеты - аналог КАСКО, только на квадроциклы и снегоходы. Существует и возможность скомбинировать, например, зимой защитить «по полной», а в остальное время - как имущество на стоянке. Это самый оптимальный вариант, поскольку техника сезонная.
- Какова цена вопроса?
В гараже или на стоянке - от 3 до 9 %, в зависимости от вида гаража, охраны и некоторых других факторов. По полному пакету - от 12 до 20% в год.
- Дорого!
Дорого - это покупать новый квадроцикл или снегоход при угоне или полной гибели. Каков риск, такова и цена. Даже по таким ставкам программ почти нет. Если бы за страховку брали 5–6% в год, было бы подозрительно - из чего будут платить? Из денег, которые собираются по другим видам - несправедливо, пусть каждый платит за свои риски; например, с маленьким стажем полис КАСКО дорожает вдвое.
- Не пострадала ли надежность компаний? Ведь рынок страхования за последний год «упал»...
Компании-неплательщики, к сожалению, есть. У нас не Европа, где к владельцам и руководителям страховых компаний жесточайшие требования. Там никто не допустит к такому важному делу как защита людей от финансовых и имущественных потерь незнамо кого - только людей с профильным образованием и кристальной репутацией. Там жестко отслеживается финансовое положение компаний. Ведь страховка обычно нужна на самый крайний случай, и она не должна подвести. В нашей стране пока контроль слабее. Хотя крупные российские страховые компании, которые дорожат своей репутацией, не занимались демпингом и вели правильную тарифную политику, продолжают работать без особых проблем. В свою очередь, мы, как брокерская компания, держим руку на пульсе и всегда отслеживаем качество выплат в компаниях, с которыми работаем. От тех, кто не выполняет свои обязательства перед нашими клиентами, - отказываемся.
А можно ли застраховать себя на время катания на снегоходе? Травмы случаются, да и летальные исходы не редкость...
Конечно. Это вообще нужно делать в первую очередь. Снегоход или квадроцикл - железка, с ее потерей можно смириться. А вот бегать по знакомым с просьбой помочь деньгами в случае травмы - поганое дело. Порой не хватает даже на костыли или коляску. В России живем, каждый сам за себя. А по сравнению с тарифами КАСКО на квадроцикл или снегоход, такие страховки в разы дешевле (0,8–1,2% в год), и возможные выплаты по ним в разы больше - до нескольких миллионов (подробнее в «Мото», №9–2009).
В нашей жизни хватает неожиданностей, не все зависит от нас, но пристегнуть ремень в машине, купить хороший мотошлем, установить дополнительную сигнализацию или оформить страховку в надежной страховой компании - в нашей власти.
Квадроцикл – транспортное средство, которое не регистрируется в ГИБДД, но обязательно нужно его страхование, поскольку он в основном применяется для поездок по бездорожью.
Страховая компания выдает полис ОСАГО, тем самым предохраняя водителей в случае неприятностей на дороге от финансовых трат. Виновнику ДТП не придется оплачивать нанесенный ущерб пострадавшему автомобилю, это сделают страховщики.
Приобрести страховку ОСАГО для квадроцикла предлагают не все компании, потому как данный вид транспорта не распространен на дорогах Российской Федерации. И страховой полис ОСАГО для мотовездехода разработан не у каждой фирмы, занимающейся этим делом.
Но в законе недавно произошли глобальные изменения. Теперь водители транспорта этой категории обязаны получать удостоверение водителя, а также приобретать полис ОСАГО для квадроцикла.
При приобретении подобного рода транспорта продавец может дать паспорт самодвижущейся машины (ПСМ), но в основном его не выдают. Этот документ ставит квадроцикл в один ряд с тракторами, снегоходами, комбайнами и так далее, то есть транспортными средствами, которым не разрешено передвигаться по трассе, поскольку они могут спровоцировать дорожно-транспортное происшествие и нанести вред дорожному полотну.
ПДД разрешают квадроциклам передвигаться по общественной дороге, за исключением трасс, обозначенных специальными знаками. Поэтому приобретение полиса ОСАГО для владельцев является обязательным.
При передвижении на квадроцикле всегда необходимо помнить правила дорожного движения и соблюдать меры безопасности, которые заключаются в надевании шлема при поездке. Езду без него сотрудники ГИБДД расценивают как нарушение ПДД, и в случае несчастного случая страховая компания не выплатит полис.
Некоторые нюансы оформления страхования квадроциклов
Еще недавно страховщики не желали выдавать полис на данный вид транспорта. Сейчас же на мотовездеходы оформляют ОСАГО и 
КАСКО. Но владельцам этих средств передвижения нужно знать несколько нюансов, которые помогут сэкономить на страховке:
- Перед тем как поставить свою подпись на документе, надо внимательно перечитать содержание договора, изучить условия. Если вы нашли несоответствие или не согласны с написанным, нужно отстаивать условия сделки или внести в нее обговоренные изменения.
- Проверьте правильность всех данных, а также обратите внимание на точность указания стажа водителя, потому что, чем он больше, тем ниже будет повышающий коэффициент.
- Цена ОСАГО для квадроцикла ниже для лиц возрастной категории старше двадцати двух лет со стажем водителя более 3-х лет.
- иногда в зимний период данный транспорт стоит в гараже, поэтому нет смысла заключать договор на весь год, составьте только на то время, когда средство передвижения активно используется;
- во время оформления стоимость страховки будет ниже, если квадроцикл записать как самоходную машину либо трактор. Полис будет намного дороже, если указать, что вездеход является мототехникой.
Узнать, сколько стоит услуга страхования ОСАГО на квадроцикл, можно самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора. Запомните, во время проведения расчета в разделе «Тип транспортного средства» нужно указать трактора, самодвижущиеся дорожно-строительные и другие машины.
Отправляясь в путешествие в Антарктиду, будьте готовы к тому, что вам придётся передвигаться по снежной пустыне преимущественно на гусеничном транспорте, например, на снегоходе. И если рассчитать ОСАГО для заграницы не составляет особого труда, то вопрос, как узаконить езду на снегоходе у нас, вызывает множество споров. Сегодня многие российские экстремалы предпочитают перемещаться в зимнее время года именно на этом виде транспорта.
Нужно ли ОСАГО для снегоходов?
Действующее российское законодательство содержит положения, в соответствии с которыми не нужно страховать автогражданскую ответственность при использовании транспорта, который:
- имеет максимальную скорость меньше 20 км/час.
- по своим техническим характеристикам не допускается к участию в дорожном движении.
- принадлежит военным, за исключением транспорта, используемого для обеспечения хозяйственной деятельности.
- находится в собственности иностранцев, если они их ответственность застрахована в рамках международной системы «Green card».
- имеет гусеничные, санные и другие неколесные движители.
Поскольку снегоход относится к последней категории транспорта, то оформление ОСАГО для него не предусмотрено.
Вместе с тем, нерадивые сотрудники государственной службы по техническому надзору иногда отказываются выдавать разрешение на езду на снегоходе без полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Эти действия противоречат закону, поэтому, столкнувшись с неправомерными действиями чиновников, можно смело обжаловать их поведение в судебном порядке. Как правило, в подобной ситуации суд полностью поддерживает истца.
КАСКО для снегоходов
В настоящее время многие страховые компании разработали специальные программы, по которым можно застраховать внедорожную технику. Однако в связи с высокой степенью рискованности данного предприятия придётся постараться, чтобы найти надёжного и добросовестного страховщика, который согласится оформить и выдать полис добровольного страхования. Объясняется это просто:
- хозяева снегохода часто пренебрегают мерами безопасности, а именно не ставят его в гараж или на стоянку, не устанавливают сигнализацию, не ставят замки.
- сбыть краденный снегоход не составляет особого труда.
Узнать, какова стоимость полиса КАСКО также просто, как и рассчитать ОСАГО. В целом, полная страховка на год обойдётся примерно в 10-20% от рыночной стоимости техники. Это, конечно, достаточно внушительная сумма. Однако при получении серьёзного повреждения ремонт снегохода может обойтись в разы больше.
С апреля 2014 года при постановке на учёт мотовездехода стали требовать полис ОСАГО. Но покопавшись в законах, я так и не понял, на каком основании водитель мотовездехода обязан его приобретать?
Открыв текст закона об ОСАГО, читаем:
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств .
В тексте этого же закона, в разделе с определениями, указано, что является «транспортным средством»:
транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нём;
Осталось лишь выяснить, является ли мотовездеход «устройством, предназначенным для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования». К сожалению, в законе об ОСАГО нет определения мотовездехода. В Правилах Дорожного Движения тоже нет. Остается последнее – ГОСТ. К счастью, оно есть в ГОСТ Р 52008-2003 «Средства мототранспортные четырёхколёсные внедорожные»:
3. Определения
3.1 мотовездеход: Любое механическое внедорожное транспортное средство на четырёх колёсах с шинами низкого давления, имеющее сиденье с мотоциклетной посадкой и руль мотоциклетного типа и предназначенное для передвижения только одного водителя вне дорог общего пользования.
ГОСТ действительно не обманывает, глаголет правду, как она есть. Из написанного совершенно справедливо следует, что мотовездеход не является «устройством, предназначенным для перевозки по дорогам». И можно сделать вывод, что поскольку не выполняется условие «перевозки по дорогам», то и под определение «транспортное средство» из закона об ОСАГО мотовездеход не попадает. Это и логично, и абсолютно разумно: ну какая может быть гражданская ответственность в болоте или лесу, и перед кем? Перед медведем за отдавленную лапу?
Итак, по законам – в теории – всё гладко: ОСАГО не нужно.
Однако на практике наши справедливые суды руководствуются тем мнением, что определения из ГОСТа не имеют отношения к ПДД, а согласно ПДД под понятие дороги при желании можно подвести любой участок земли, где вы только что проехали:
«Дорога» – обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии.
Поэтому для наших судов все умозаключения, приведённые выше, неверны. И, по их мнению, владелец мотовездехода обязан приобретать полис ОСАГО. (Хотя я признаю, что при эксплуатации квадроцикла обойтись без проезда по реальным ДОП невозможно).
Полис стоит недёшево, для Москвы со стажем тракториста менее 10 лет цена около 2,5 тыс рублей. Поэтому лично я полис покупать не буду, а свою позицию в случае чего буду аргументировать ссылками из законов. Может, повезёт:). Ну, а если не повезёт, то на сегодняшний момент отсутствие полиса ОСАГО по статье 12.37 ч.2 КоАП карается лишь штрафом в размере 800 рублей.
